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養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)亟待推行
日期：2014-10-15 來源：中國消費(fèi)者報(bào)
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重陽節(jié)前夕，江蘇省下發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)融合發(fā)展的意見》，支持各地探索建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度，并選擇南京、無錫、常州三地進(jìn)行老年護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)。
記者了解到，此前上海、山東等地也開展了類似試點(diǎn)。國務(wù)院2013年印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》也明確指出：“積極開發(fā)長期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。”“鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)”。不過，由于風(fēng)險(xiǎn)較大，費(fèi)率較高，老年護(hù)理險(xiǎn)仍面臨產(chǎn)品少，鮮有人問津的困境。
4000萬失能老人待護(hù)理
料理完母親的后事，悲痛的羅先生終于松了一口氣。自從母親1年前患病臥床以來，羅先生兩口子就沒睡過幾個(gè)安穩(wěn)覺。“每天都要照顧老人大小便，翻身擦洗，做飯喂食。幸好我們有三兄弟輪流照看，要是獨(dú)生子的話真會(huì)忙不過來。”羅先生說。他告訴記者，他們家也不富裕，所以沒法請(qǐng)護(hù)工。
記者了解到，羅先生的困境很多人也遇到過，而這也成為我國人口老齡化的一個(gè)新問題。
根據(jù)全國老齡工作委員會(huì)辦公室發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，2026年老年人口達(dá)到3億，2037年超過4億，2051年達(dá)到最大值，之后將一直維持在3至4億的規(guī)模。
隨著人口老齡化加劇，高齡失能老人的數(shù)量開始不斷增加，使老年護(hù)理供需不足的矛盾日益凸顯。按中國老齡科學(xué)研究中心題為《2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》的課題報(bào)告提供的數(shù)字，中國城鄉(xiāng)目前有失能和部分失能的老人4031萬人，其中，失能老人為1213萬（城鎮(zhèn)438萬，農(nóng)村775萬），部分失能老人為2818萬。
此外，大量“421”“422”甚至“8421”結(jié)構(gòu)家庭以及“空巢家庭”“丁克家庭”的出現(xiàn)，越來越多的老年人在晚年面臨關(guān)懷和照顧的缺失風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)對(duì)老年人護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求急劇上升。
多地探索老年護(hù)理險(xiǎn)
鑒于人口老齡化的發(fā)展態(tài)勢(shì)和老年人長期護(hù)理的客觀需求，我國多個(gè)省市已經(jīng)開始探索建立老年人長期照護(hù)保障制度和長期照護(hù)保險(xiǎn)。
上海市作為我國人口老齡化最早和最嚴(yán)重的城市之一，最早對(duì)長期照護(hù)體系進(jìn)行了探索。
2012年，上海開始試點(diǎn)對(duì)經(jīng)評(píng)估達(dá)到護(hù)理需求等級(jí)及獨(dú)居的老人實(shí)行老年護(hù)理服務(wù)醫(yī)保補(bǔ)貼制度，并探索建立以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利為輔助、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，與基本醫(yī)保制度互為銜接的老年護(hù)理保障制度。
山東省青島市政府于2012年7月發(fā)布《關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的試行意見》，明確了老年人長期醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用支付范圍和方式，其資金來源于該市基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，但未將醫(yī)療護(hù)理外的照護(hù)費(fèi)用納入。
今年6月，山東省政府下發(fā)關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見。意見中明確，山東省將探索建立職工長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，盡快在東營、濰坊、日照、聊城4個(gè)市開展試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后在全省推開。9月，江蘇也在3個(gè)地區(qū)啟動(dòng)試點(diǎn)。不過，由于各地經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展的差異，社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度全國實(shí)施尚未提上日程表。“雖然多地開始為老年的醫(yī)療護(hù)理開展報(bào)銷，對(duì)居家養(yǎng)老進(jìn)行補(bǔ)貼，但長期護(hù)理很多并不是發(fā)生在醫(yī)院，而是老年護(hù)理中心或者家居護(hù)理，因此無法納入目前的社會(huì)保障體系。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系副教授陳冬梅說。在她看來，各地財(cái)政補(bǔ)貼有限，針對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)該通過商業(yè)保險(xiǎn)模式來補(bǔ)充和完善。
產(chǎn)品寥寥且乏人問津
陳冬梅介紹說，所謂護(hù)理保險(xiǎn)，是指為那些因年老、疾病或傷殘需要被長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)，屬于健康保險(xiǎn)的一種，是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)達(dá)國家已形成健康保障的潮流。
不過，在國外發(fā)展的如火如荼的護(hù)理保險(xiǎn)在國內(nèi)市場(chǎng)上顯得格外冷清。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專家告訴本報(bào)記者，目前市場(chǎng)上的護(hù)理險(xiǎn)一般附加在養(yǎng)老險(xiǎn)上，產(chǎn)品不多，咨詢此類產(chǎn)品的消費(fèi)者也較少。
據(jù)了解，2005年1月，國泰人壽推出康寧長期護(hù)理保險(xiǎn)，成為國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)的最早探路人。人保健康2006年在全國范圍內(nèi)推出了其首款長期護(hù)理保險(xiǎn)，至今已推出30余款，市場(chǎng)份額達(dá)到95%以上。此外，和諧健康、昆侖健康、招商信諾人壽等險(xiǎn)企也曾推出相關(guān)產(chǎn)品。
上海保監(jiān)局表示，目前雖有部分保險(xiǎn)公司著手開發(fā)一些長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于市場(chǎng)接受程度不高、利潤難以估算等原因而擱置，并未推向市場(chǎng)。目前，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺乏純保障型的老年護(hù)理產(chǎn)品。
與此同時(shí)，護(hù)理保險(xiǎn)需求也有待進(jìn)一步啟動(dòng)。“目前的護(hù)理險(xiǎn)主要走的是高端路線，在意外、壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療等基本保障需求未獲滿足的情況下，選購長期護(hù)理類保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶相對(duì)較少。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專家說。
記者在中民保險(xiǎn)網(wǎng)上看到，人保健康全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保障計(jì)劃銷量僅有800多份。這與淘寶網(wǎng)上動(dòng)輒搶購一空的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)形成鮮明對(duì)比。
上海監(jiān)管局認(rèn)為，長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障期較長，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)難度較大，市場(chǎng)容量和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不成比例，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)推出此類產(chǎn)品態(tài)度謹(jǐn)慎；而高風(fēng)險(xiǎn)帶來的高費(fèi)率也讓消費(fèi)者對(duì)此難以認(rèn)同。此外，目前上海的老年護(hù)理市場(chǎng)尚處于培育期，專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員匱乏，產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)模糊，未來存在很大不確定性。護(hù)理產(chǎn)業(yè)體系不健全也是制約我國護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的另一關(guān)鍵因素。
盡快建立法規(guī)和制度
今年3月，全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔呼吁，為了幫助分擔(dān)護(hù)理費(fèi)用、減輕每個(gè)家庭的護(hù)理負(fù)擔(dān)，我國應(yīng)盡快建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。全國政協(xié)委員、中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司原總裁楊超也提交提案，呼吁建立老年護(hù)理保險(xiǎn)。
楊超建議，國務(wù)院法制辦應(yīng)盡快制定出臺(tái)《老年護(hù)理保險(xiǎn)法》，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)辦法或細(xì)則，明確老年護(hù)理保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)功能職責(zé)、服務(wù)內(nèi)容的適當(dāng)區(qū)分和有效銜接。同時(shí)，建議民政部會(huì)同人力資源和社會(huì)保障部、衛(wèi)生部、財(cái)政部、發(fā)改委等，進(jìn)一步整合多方資源，加大老年護(hù)理機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，規(guī)范老年護(hù)理的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。“在發(fā)展模式上，初期可以由居民自愿投保，待條件成熟之時(shí)再進(jìn)行政府強(qiáng)制投保。在保險(xiǎn)資金來源上，由政府、企業(yè)和個(gè)人按一定比例共同繳費(fèi)，具體比例可以參照現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的比例。在保險(xiǎn)人選擇上，可參考德國、美國模式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作管理。”楊超說。
孫潔則建議，先從城鎮(zhèn)職工群體開始試點(diǎn)建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度，將其納入補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動(dòng)和刺激長期護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。
上海市作為我國人口老齡化最早和最嚴(yán)重的城市之一，最早對(duì)長期照護(hù)體系進(jìn)行了探索。
2012年，上海開始試點(diǎn)對(duì)經(jīng)評(píng)估達(dá)到護(hù)理需求等級(jí)及獨(dú)居的老人實(shí)行老年護(hù)理服務(wù)醫(yī)保補(bǔ)貼制度，并探索建立以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利為輔助、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，與基本醫(yī)保制度互為銜接的老年護(hù)理保障制度。
山東省青島市政府于2012年7月發(fā)布《關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的試行意見》，明確了老年人長期醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用支付范圍和方式，其資金來源于該市基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，但未將醫(yī)療護(hù)理外的照護(hù)費(fèi)用納入。
今年6月，山東省政府下發(fā)關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見。意見中明確，山東省將探索建立職工長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，盡快在東營、濰坊、日照、聊城4個(gè)市開展試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后在全省推開。9月，江蘇也在3個(gè)地區(qū)啟動(dòng)試點(diǎn)。不過，由于各地經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展的差異，社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度全國實(shí)施尚未提上日程表。“雖然多地開始為老年的醫(yī)療護(hù)理開展報(bào)銷，對(duì)居家養(yǎng)老進(jìn)行補(bǔ)貼，但長期護(hù)理很多并不是發(fā)生在醫(yī)院，而是老年護(hù)理中心或者家居護(hù)理，因此無法納入目前的社會(huì)保障體系。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系副教授陳冬梅說。在她看來，各地財(cái)政補(bǔ)貼有限，針對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)該通過商業(yè)保險(xiǎn)模式來補(bǔ)充和完善。
產(chǎn)品寥寥且乏人問津
陳冬梅介紹說，所謂護(hù)理保險(xiǎn)，是指為那些因年老、疾病或傷殘需要被長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)，屬于健康保險(xiǎn)的一種，是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)達(dá)國家已形成健康保障的潮流。
不過，在國外發(fā)展的如火如荼的護(hù)理保險(xiǎn)在國內(nèi)市場(chǎng)上顯得格外冷清。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專家告訴本報(bào)記者，目前市場(chǎng)上的護(hù)理險(xiǎn)一般附加在養(yǎng)老險(xiǎn)上，產(chǎn)品不多，咨詢此類產(chǎn)品的消費(fèi)者也較少。
據(jù)了解，2005年1月，國泰人壽推出康寧長期護(hù)理保險(xiǎn)，成為國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)的最早探路人。人保健康2006年在全國范圍內(nèi)推出了其首款長期護(hù)理保險(xiǎn)，至今已推出30余款，市場(chǎng)份額達(dá)到95%以上。此外，和諧健康、昆侖健康、招商信諾人壽等險(xiǎn)企也曾推出相關(guān)產(chǎn)品。
上海保監(jiān)局表示，目前雖有部分保險(xiǎn)公司著手開發(fā)一些長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于市場(chǎng)接受程度不高、利潤難以估算等原因而擱置，并未推向市場(chǎng)。目前，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺乏純保障型的老年護(hù)理產(chǎn)品。
與此同時(shí)，護(hù)理保險(xiǎn)需求也有待進(jìn)一步啟動(dòng)。“目前的護(hù)理險(xiǎn)主要走的是高端路線，在意外、壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療等基本保障需求未獲滿足的情況下，選購長期護(hù)理類保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶相對(duì)較少。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專家說。
記者在中民保險(xiǎn)網(wǎng)上看到，人保健康全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保障計(jì)劃銷量僅有800多份。這與淘寶網(wǎng)上動(dòng)輒搶購一空的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)形成鮮明對(duì)比。
上海監(jiān)管局認(rèn)為，長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障期較長，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)難度較大，市場(chǎng)容量和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不成比例，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)推出此類產(chǎn)品態(tài)度謹(jǐn)慎；而高風(fēng)險(xiǎn)帶來的高費(fèi)率也讓消費(fèi)者對(duì)此難以認(rèn)同。此外，目前上海的老年護(hù)理市場(chǎng)尚處于培育期，專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員匱乏，產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)模糊，未來存在很大不確定性。護(hù)理產(chǎn)業(yè)體系不健全也是制約我國護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的另一關(guān)鍵因素。
盡快建立法規(guī)和制度
今年3月，全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔呼吁，為了幫助分擔(dān)護(hù)理費(fèi)用、減輕每個(gè)家庭的護(hù)理負(fù)擔(dān)，我國應(yīng)盡快建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。全國政協(xié)委員、中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司原總裁楊超也提交提案，呼吁建立老年護(hù)理保險(xiǎn)。
楊超建議，國務(wù)院法制辦應(yīng)盡快制定出臺(tái)《老年護(hù)理保險(xiǎn)法》，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)辦法或細(xì)則，明確老年護(hù)理保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)功能職責(zé)、服務(wù)內(nèi)容的適當(dāng)區(qū)分和有效銜接。同時(shí)，建議民政部會(huì)同人力資源和社會(huì)保障部、衛(wèi)生部、財(cái)政部、發(fā)改委等，進(jìn)一步整合多方資源，加大老年護(hù)理機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，規(guī)范老年護(hù)理的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。“在發(fā)展模式上，初期可以由居民自愿投保，待條件成熟之時(shí)再進(jìn)行政府強(qiáng)制投保。在保險(xiǎn)資金來源上，由政府、企業(yè)和個(gè)人按一定比例共同繳費(fèi)，具體比例可以參照現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的比例。在保險(xiǎn)人選擇上，可參考德國、美國模式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作管理。”楊超說。
孫潔則建議，先從城鎮(zhèn)職工群體開始試點(diǎn)建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度，將其納入補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動(dòng)和刺激長期護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。
